Ипотечные каникулы: что это такое, кому положены и каковы условия
Если заемщик испытывает сложности с погашением кредита, ему необходимо изучить, можно ли взять ипотечные каникулы в Сбербанке или иной финансовой организации и как это сделать. Данная процедура предусмотрена на законодательном уровне. Но нужно учитывать, что в большинстве случаев именно представители банка решают, предоставлять конкретному гражданину отсрочку или нет. Исключение составляют ситуации, как например, с принятием Федерального закона № 377-ФЗ от 07.10.2023 года. В соответствии с данным нормативным актом на получение каникул имеют все военнослужащие или мобилизованные, находящиеся в зоне СВО.
Как оформить ипотечные каникулы
Что означают ипотечные каникулы, какие у них плюсы и минусы
Ипотечные (и любые иные кредитные) каникулы можно считать одним из вариантов реструктуризации обязательств перед банком. В течение нескольких месяцев (не более 6-ти) по согласованию с банком заемщик может либо вообще не платить кредитору, либо перечислять минимальные суммы.
К преимуществам процедуры можно отнести возможность на законных основаниях хотя бы временно снизить кредитную нагрузку. Но есть и существенный недостаток - срок финансирования увеличивается. К тому же за все время действия отсрочки банк будет начислять проценты.
Предоставление ипотечных каникул на данный момент регламентируется ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Последние изменения вступили в законную силу 03.07.2022 года.
Возможность получения кредитных каникул по обязательствам, не обеспеченным залогом, пока законодательно не отрегулирована. Отдельные нормативные акты принимали в 2020 году в период пандемии (Закон № 106-ФЗ от 03.04.2020 года) и в 2022 году (Законы № 46 от 08.03.2022 и № 377 от 07.10.2022 года). Но их действие распространяется не на всех.
Глобальный закон, который бы позволял любому гражданину при необходимости запросить кредитные каникулы, в России пока не принят. Соответствующий законопроект находится на рассмотрение в Государственной думе. Но пока он прошел только первое чтение. Еще возможны изменения в части сумм займов и условий предоставления отсрочек по потребительским или автомобильным займам.
По какому кредиту можно запросить каникулы
Первое и основное требование — оформление займа, никак не связано с предпринимательской деятельностью. Есть еще несколько обязательных условий:
1. Размеры кредита не превышают максимальный размер, введенный правительством РФ. Непосредственно в законе лимиты не обозначены. Предполагается, что их устанавливают с учетом текущих обстоятельств, в том числе региональных особенностей.
2. В текст договора по требованию основного заемщика или одного из созаемщиков не вносились изменения. Это требование распространяется и на ситуации со сменой кредитора, если сохраняется первоначальный залог.
3. Покупаемое жилье является единственным, пригодным для проживания, для основного заемщика или созаемщиков. Если квартира покупается по ДДУ, то в будущем она станет единственной для покупателя. Формально у него может быть доля в иной жилой недвижимости, но ее площадь не должна превышать санитарную норму, действующую в конкретном регионе.
4. На основании сказанного выше можно сделать вывод, что банк откажет в предоставлении ипотечных каникул, если заемщик покупает дорогостоящее жилье, стоимость которого исчисляется десятками и сотнями миллионов рублей. Также плательщик не должен до этого запрашивать реструктуризацию по данному кредитному договору.
Кому будут помогать банки
В соответствии со ст. 6.1-1 Закона «О потребительском кредите» заявку на предоставление ипотечных каникул может подать заемщик, который «находится в трудной жизненной ситуации».
И здесь же в нормативном акте перечислены все подобные случаи. Банки не могут ничего убирать. Жизненная ситуация относится к трудным, если:
1. Заемщика в официальном порядке признали безработным и поставили на учет в ЦЗН. Либо банковский клиент стал пенсионером по старости. Здесь нужно отметить, что банки в основном принимают заявления у тех, кого сократили, уволили в результате ликвидации юридического лица. Если же заемщик по собственному желанию каждые несколько месяцев меняет место работы, в предоставлении ипотечных каникул ему с большой долей вероятности ему откажут.
2. Заемщику присвоена I или II группа инвалидности. И он может подтвердить данный факт заключением МСЭ.
3. У заемщика появились дополнительные иждивенцы. Речь идет не только о рождении или усыновлении детей, но и о возможном признании кого-либо из членов семьи инвалидом I или II группы. Но это условие дополняется еще одним. Доход на момент обращения в банк должен, как минимум, на 20% снизиться в сравнении с предшествующим годом.
4. Должник не менее 2-х месяцев подряд находится на больничном.
5. Доход снизился, как минимум на 30%. Сопоставлять придется данные за 2 месяца непосредственно перед обращением в банк и предшествующий год. Дополнительно менеджеры займодавца учтут, какой процент от дохода заемщика (всех заемщиков по договору) уходит на погашение кредита. В законе предусмотрено, что после внесения платежа в распоряжении плательщика должно оставаться менее 50% от получаемых сумм.
Все основания и все, что еще нужно для оформления и получения ипотечных каникул, обозначено в п. 1 и 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.
Важный момент! В зависимости от условий ипотечного договора при расчете дохода банк учтет зарплату и иные доходы не только собственно заемщика, но и всех созаемщиков.
Нужно отметить, что только слов клиента о том, что у него сократился доход, недостаточно для получения ипотечных каникул. Все факты нужно подтверждать:
• справками о зарплате, выписками по зарплатным счетам, налоговыми декларациями (для ИП) и т. д.;
• больничными листами;
• свидетельствами о рождении детей или иными документами, подтверждающими факт усыновления детей.
Отдельно нужно рассмотреть вопрос с подтверждением дохода индивидуальных предпринимателей. Если ИП работает на УСН или ЕСХН, в банк нужно предоставить книгу учета доходов и расходов. Если предприниматель использует ПСН, потребуется книга учета доходов. При совмещении нескольких режимов налогообложения ИП предъявляет все документы, подтверждающие доходы. Предприниматели на ОСНО предъявляют справки о расчетах с бюджетом.
Какие документы нужны, чтобы можно было оформить и получить ипотечные каникулы в Сбербанке, ВТБ, Открытии, Дом РФ - лучше уточнять на сайте или по телефону горячей линии конкретного банка. Формально кредиторы не имеют права запрашивать справки и подтверждения сверх тех, что обозначены в законе. Но в данном случае предосторожность не бывает излишней.
Нельзя забывать и о том, что банки могут вводить дополнительные ограничения. Например, в Сбербанке обязательным условием предоставления ипотечных каникул является блокирование кредитных карт на все время отсрочки.
Ипотечные каникулы условия
Доступные программы ипотечных каникул
На текущий момент времени заемщик, если банк вообще одобряет предоставление ему каникул, может выбрать один из следующих вариантов:
• полное освобождение от платежей;
• частичная оплата.
В первом случае заемщик в течение максимум 6 месяцев вообще ничего не платит по договору. Но банк продолжает начислять проценты в соответствии с графиком.
Пункт с частичной оплатой более вариативен. Заемщик может перечислять на кредитный счет только проценты или основной долг. Возможно и просто уменьшение суммы платежа в сравнении с теми значениями, что обозначены в договоре и приложениях к ним.
В любом случае в период действия ипотечных каникул банк не может начислять пени и штрафы. Заемщик может не опасаться и обращения в суд и требований о досрочном расторжении договора.
Куда и как заемщик может обратиться за ипотечными каникулами Чтобы воспользоваться своим правом на оформление ипотечных каникул, заемщик обязан подать заявление установленного образца в тот же банк, с которым заключен исходный договор. Одновременно следует подготовить документы, предусмотренные законом.
В соответствии с законом у кредитора есть 5 рабочих дней на рассмотрение заявки и подготовку ответа. Ответ заемщику направляют тем способом, что указан в заявлении, в том числе с вручением лично под роспись. Если банк отказывает своему клиенту, причину нужно обозначить и обосновать.
Если в течение десяти рабочих дней от кредитора не поступает никакой ответ, отсрочка считается предоставленной. Отсчет льготного периода начинается с даты: либо подачи заявления, либо той, что обозначена в документе.
Что будет после завершения ипотечных каникул
Формально заемщик вправе выйти с каникул и до их официального завершения. Далее он обязан вносить суммы в соответствии с первоначальным графиком, если в него не вносились изменения.
Нужно отметить, что банк не прощает платежи за время каникул. Все деньги придется вернуть кредитору после завершения расчетов по основному графику.
Сколько раз по закону можно подавать заявление и брать ипотечные каникулы
В ст. 6.1-1 Закона «О потребительском кредите» значится, что получить отсрочку на этом основании можно только один раз. Но заемщик дополнительно может использовать возможности, предоставляемые на основании иных нормативных актов.
Например, с 07.10.2022 года действует Федеральный закон № 377-ФЗ. Им могут воспользоваться военнослужащие и иные лица, так или иначе, участвующие в СВО. Положения закона распространяются на членов семьи мобилизованных и добровольцев. Обязательное требование — кредитный договор подписан до объявления мобилизации. А собственно ипотечные каникулы можно оформить уже с 21.09.2022 года, в том числе с подачей заявления онлайн. Если военнослужащий погибнет, банк будет обязан списать всю сумму задолженности по договору, в том числе оформленному на членов семьи.
Единственное условие при запросе каникул по разным основаниям заключается в том, что отсрочки не должны пересекаться. Если же заемщику не хватило даже льготных 6-ти месяцев для решения финансовых проблем, он может обратиться в банк и воспользоваться иными видами реструктуризации.
Ипотечные каникулы и кредитные: чем они отличаются друг от друга
Основное отличие заключается в том, что вопрос с предоставлением второго варианта отсрочек пока законодательно не отрегулирован. Значит, и банки предоставляют их исключительно на свое усмотрение.
В соответствии с разработанным законопроектом каникулы можно будет запросить, если сумма кредита не меньше 600 тыс., но не более 1,6 млн рублей. Отсрочка будет распространяться исключительно на основной долг. Банки в течение срока действия ипотечных каникул так и будут начислять проценты.
Заключение
Заемщики, соответствующие требованиям, обозначенным в п. 2 с. 6.1-1 Закона №353-ФЗ, могут обратиться в кредитующий банк и подать заявление на предоставление одного из видов ипотечных каникул. В течение 6-ти месяцев максимум он может либо вообще не платить по кредиту, либо вносить небольшие суммы.
Важно учитывать, что в законе процедура предоставления отсрочек не прописана детально. На практике заемщику при обращении за ипотечными каникулами нужно учитывать многочисленные подводные камни. В противном случае банк может отказать даже по формальным обстоятельствам. И отметку об этом внесут в кредитную историю.
Продлят ли в 2023 году возможность оформить ипотечные каникулы по иным основаниям, например, по законам № 46-ФЗ или 106-ФЗ, пока неизвестно.
